Autofinanciamiento: qué exige la ley y qué no cubre
Por Percival Monge
Publicado 22 de agosto de 2026 · Revisado 22 de agosto de 2026
Los sistemas de comercialización en que un grupo aporta dinero periódicamente para que un tercero lo administre solo pueden operar previa autorización de la Secretaría, y únicamente para adquirir bienes determinados: muebles nuevos o inmuebles de habitación o uso comercial. El plazo no puede pasar de cinco años para muebles y quince para inmuebles.
Los esquemas donde varias personas aportan dinero cada mes y un administrador entrega el bien por turnos tienen nombre legal —sistemas de comercialización— y un artículo que los acota bastante.
Qué son, según la ley
Los sistemas de comercialización consistentes en la integración de grupos de consumidores que aportan periódicamente sumas de dinero para ser administradas por un tercero.
La pieza que define la figura es el tercero administrador. Eso los distingue de un acuerdo informal entre conocidos.
Solo con autorización previa
únicamente podrán operar para efectos de adquisición de bienes determinados o determinables… y sólo podrán ponerse en práctica previa autorización de la Secretaría.
Es el primer filtro y el que conviene verificar antes de entrar: ¿tiene autorización? Operar sin ella coloca al esquema fuera del marco legal, con el ahorro de los participantes dentro.
Para qué bienes
- Bienes muebles nuevos
- Inmuebles destinados a habitación o a uso como locales comerciales
La Secretaría puede autorizar además que tengan por objeto servicios de construcción, remodelación y ampliación de inmuebles, cuando las condiciones del mercado lo ameriten y se garanticen los derechos de los consumidores. En esa autorización específica no opera la afirmativa ficta —es decir, el silencio de la autoridad no equivale a un sí.
Los plazos máximos
| Tipo de bien | Plazo máximo de operación |
|---|---|
| Bienes muebles | 5 años |
| Bienes inmuebles | 15 años |
Un esquema que ofrezca plazos mayores está fuera de lo que el artículo permite.
Lo que este artículo no cubre
Una tanda informal entre familiares, vecinos o compañeros de trabajo no opera bajo este régimen: no hay autorización, no hay bien determinado y no hay administrador regulado. Eso no la vuelve ilegal, pero sí significa que quien participa no cuenta con la protección de este artículo y que un incumplimiento se resuelve por la vía civil ordinaria, no ante Profeco.
Vale decirlo con claridad porque la confusión es común y cara: la palabra “tanda” se usa igual para un acuerdo de confianza entre diez personas que para un esquema comercial con administrador — y solo el segundo tiene reglas, autorización y autoridad que lo vigile.
Antes de entrar a uno
Revisa que el esquema tenga autorización, que el bien esté determinado, que el plazo esté dentro del tope y que el contrato de adhesión esté registrado —cómo funcionan esos contratos y qué cláusulas no valen está en contratos de adhesión.
Consultado el 22 de agosto de 2026. Si la dependencia lo modifica, esta página se actualiza y cambia la fecha del sello.
Preguntas que nos llegan
¿Una tanda entre amigos entra aquí?
El artículo regula sistemas de comercialización administrados por un tercero para adquirir bienes determinados, con autorización previa. Un acuerdo informal entre conocidos no opera bajo ese régimen ni cuenta con esa protección.
¿Para qué bienes se puede usar?
Bienes muebles nuevos o inmuebles destinados a habitación o a uso como locales comerciales. La Secretaría puede autorizar también construcción, remodelación y ampliación.
¿Hay límite de duración?
Sí. Cinco años para bienes muebles y quince años para inmuebles.
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